Investir régulièrement pour se constituer une épargne de précaution
En France, le taux d’épargne est l’un des plus hauts d’Europe. Pour la majorité d’entre nous, il s’agit surtout de disposer d’une épargne de précaution que l’on pourra utiliser en cas de difficultés financières ou d’imprévus. Mais entre les placements sécurisés type livrets règlementés et la forte volatilité des marchés financiers, difficile de choisir où et comment placer son argent. Suivez nos conseils pour investir régulièrement et vous construire une épargne à long terme.
Les avantages d’un investissement régulier pour se constituer une épargne de précaution
Un investissement régulier consiste à mettre en place un prélèvement automatique, à date donnée et à montant fixé. Cette somme est aussitôt placée sur des fonds déterminés, qui peuvent appartenir au marché actions (côté ou non côté) ou au marché immobilier. Ces placements réguliers viendront peu à peu constituer la fameuse épargne de précaution.
En plaçant des petites sommes de façon régulière, vous ne pourrez pas maîtriser le prix de l’actif au moment de l’achat. Pour autant, investir régulièrement sur le long terme vous permettra de lisser votre prix d’entrée et donc de limiter le risque de baisse de votre épargne de précaution :
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Si les marchés sont bas, vous allez acheter plus d’actions, augmentant vos possibilités de plus-values.
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Si les indices financiers sont hauts, vous allez acheter moins d’actions, diminuant vos risques de moins-value.
C’est donc une stratégie parfaite sur des marchés volatiles, en optimisant vos investissements, en augmentant les possibilités de plus-values et en diminuant les craintes de moins-values.
Les investissements à privilégier pour se constituer une épargne de précaution
Si votre objectif est simplement de vous obliger à épargner régulièrement pour vous constituer une épargne de précaution, vous pouvez mettre en place un prélèvement automatique sur des placements sans risques, type fonds euros.
Sur les valeurs cotées ou non cotées plus volatiles, l’objectif sera d’abord de limiter le risque avant d’optimiser le rendement. Cela suppose de choisir en parallèle un véhicule fiscal et réglementaire lui aussi optimal. Ce placement régulier peut s’effectuer sur un compte-titres, un PEA (Plan Épargne en Action), un PEA-PME, une assurance-vie ou un Plan Épargne Retraite.
Dans tous ces cas, il convient de bien prendre en compte les raisons qui vous poussent à vous constituer une épargne de précaution (création d’un capital, transmission du patrimoine, revenus réguliers pour la retraite, etc.) et de respecter les obligations fiscales, notamment en termes de durée minimale de placement.
Les choses à savoir avant de mettre en place un investissement régulier
Les avantages de ce placement par prélèvements sont tels que certaines banques proposent aujourd’hui dans leurs produits bancaires des PIA (Plan d’Investissement Automatique). Il faut toutefois être vigilant sur certains points car la création d’une épargne de précaution via un placement automatique suppose d’être rigoureux et de suivre quelques règles.
La règle de la décorrélation
Toute stratégie d’investissement repose sur la notion de diversification, qui peut se matérialiser sous forme d’un panier d’actifs dans lequel vous allez placer votre épargne. Pour se prémunir en cas de chute brutale d’un secteur, il est recommandé de varier ces actifs et de les combiner avec différents secteurs d’activités (santé, agro-alimentaires, information & communication, transports...), zones géographiques (Asie, Amérique, Europe, Afrique) ou différents sous-jacents (actions, obligations d’État, obligations privés…).
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Se fixer un montant d’investissement régulier
Il est fondamental de calculer son montant mensuel d’épargne disponible, pour en affecter une part raisonnable à un placement régulier servant d’épargne de précaution. Le montant ne doit surtout pas être une variable d’ajustement au fil des années, car on ferait perdre alors au placement régulier tout son intérêt et tous ses avantages. Il faut rester sur un montant fixe et régulier.
L’investisseur averti doit donc être capable de se projeter sur 8 à 10 ans, afin de déterminer un montant mensuel dont il n’aura pas besoin. A titre d’exemple, un jeune étudiant ou actif qui économiserait 50€/mois avec une performance moyenne de 6%/ an aurait au bout de 10 années un capital de 8 383€ contre 6 000€ s’il avait économisé sur un compte courant sans performance.
Il ne faut pas vouloir faire un « coup », mais au contraire jouer la carte de la prudence et de la régularité en plaçant une partie raisonnable de son épargne disponible pour se constituer une épargne de précaution à long terme.
Bien s’entourer pour choisir son investissement
Choisir les bons supports ne suffit pas, il faut aussi choisir un bon professionnel, pour discuter avec lui de la stratégie d’investissement.
Vous devez alors être attentif à certains facteurs comme les frais, la souplesse, la réactivité, les frais d’arbitrage. Choisir un investissement régulier, c’est l’opportunité d’aller sur des fonds plus complexes, mais aussi plus performants, notamment en immobilier ou en actions non cotées, comme par exemple en Private Equity. Ce placement ne peut être toutefois dissocié de vos objectifs patrimoniaux et fiscaux.
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