Pourquoi ouvrir un Plan Epargne Retraite ?

La crise sanitaire a démontré les limites du système de retraite actuel et les propositions suggérées : reculer l'âge de la retraite, réduire le montant des pensions de retraite, ne seront sans doute pas suffisantes pour assurer une bonne maîtrise des dépenses liées à la retraite.

Pour éviter les mauvaises surprises et préparer au mieux l’avenir, il est fortement recommandé aux actifs de souscrire une retraite complémentaire individuelle via un Plan Épargne Retraite (PER).

Voici 5 bonnes raisons de souscrire à un PER.

1. Ouvrir un PER pour se constituer une retraite complémentaire

Ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER) permet de se constituer au cours de sa vie active une retraite complémentaire sur le long terme.

Il n'y a pas d'âge minimum pour souscrire, il est donc possible d'ouvrir un PER à n’importe quel moment de sa carrière que l’on soit actif, étudiant ou sans emploi.

Cette retraite complémentaire, disponible dès le premier jour de la retraite sera disponible sous forme de rente viagère perçue chaque mois, ou en sortie de capital en une ou plusieurs fois. Ce choix doit pourra être fait par le propriétaire du PER au moment de la souscription sa retraite.

2. Souscrire un PER pour réduire ses impôts

Chaque versement réalisé sur le Plan Épargne Retraite (PER) peut être déduit de son revenu imposable, entrainant une réduction du montant des impôts à régler chaque année.

Par exemple, avec un versement de 600€ chaque mois, le propriétaire d'un PER va déduire 7 200€ de ses revenus imposables, soit 600€ x 12. Si ces 7 200€ rentrent dans la tranche d’imposition sur le revenu à 41%, ceci permet au souscripteur d’économiser 41% x 7 200€ soit 2 952€.

Ces versements sont soumis à un plafond mais il est possible de cumuler plusieurs plafonds si ces derniers n’ont pas été utilisés au cours des dernières années.

A noter que si l’on réinvestit cette économie d’impôt et que cet argent travaille sur le long-terme, le PER permet un effet de levier très puissant sur son épargne.  

3. Bénéficier d’un placement intéressant grâce au PER

Le PER permet d’investir dans des placements financiers divers, des plus dynamiques au plus sécuritaires.

A l’ouverture du PER, le bénéficiaire devra choisir le mode de gestion :

• Gestion pilotée par horizon : l’épargne sera investie et réarbitrée sur des supports sécuritaires au fur et à mesure de l'approche de la retraite. Au départ, l'argent est investi dans des produits plus rémunérateurs et donc plus risqués. A l'approche de la retraite, l'épargne sera réorientée de manière progressive vers des placements plus sécurisés et moins risqués.

• Gestion libre : le choix des supports sera fait selon l'aversion au risque et la recherche de performance souhaitée. Ce mode de gestion permet des arbitrages plus pertinents qu'en gestion pilotée car ils seront faits en fonction du contexte économique et de marché et non fonction de l'échéance de la retraite.

• Gestion conseillée : Un expert Sapians vous accompagnera tout au long du processus d’investissement afin de répondre à votre projet patrimonial, en fonction de votre profil de risque et des tendances des marchés.

Enfin, au moment de la retraite, le bénéficiaire du PER pourra continuer à alimenter son PER s’il souhaite continuer à le faire fructifier.

4. Protéger ses proches grâce au PER

Au décès du souscripteur, le PER est clôturé et intègre l’actif successoral. Ce dernier est alors transmis aux héritiers du défunt suivant les règles classiques de la succession. Deux subtilités font cependant du PER un bel outil d’optimisation successoral.

Étant marié, si vous avez désigné votre conjoint dans la clause bénéficiaire, les sommes présentes sur le plan lui seront transmises sans fiscalité. En effet, ce dernier étant exonéré de droits de succession, il n’aura rien à payer.

S’agissant d’un PER Assurance, si le titulaire décède avant 70 ans, le traitement fiscal de l’assurance-vie s’applique ; les sommes présentes sur le PER sont transmises sans fiscalité aux bénéficiaires désignés à l’ouverture (jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire).

Attention, ce dernier point n’est pas valable pour un PER bancaire. 

5. Épargner tout en souplesse via le PER

Le PER est un contrat souple où l'on peut verser des sommes librement.

Pour que la progression de l'épargne soit régulière il est recommandé d'opter pour des versements programmés mais grâce à la flexibilité du contrat, le bénéficiaire a la possibilité d'adapter ou de suspendre ses versements si ses ressources financières venaient à diminuer (perte d'emploi, faillite, ou autre). La reprise des versements pourra être faite une fois la stabilité financière retrouvée.

Les versements programmés permettent également de lisser son entrée sur les marchés financiers et de diminuer ainsi le risque d’investir avant un retournement de tendance. Enfin le PER offre la possibilité d’investir non seulement sur les marchés financiers mais également dans des fonds non cotés en private equity ou en immobilier pour les investisseurs en recherche de performance et de diversification.

Le PER permet de se constituer un revenu complémentaire au cours de sa vie active qui sera disponible dès l'entrée en retraite.

N’hésitez pas à vous créer un compte sur Sapians ou solliciter nos conseillers  pour découvrir les contrats disponibles à la souscription. Rapprochez-vous d'un professionnel Sapians afin d'être conseillé sur votre Plan d'Épargne Retraite et les solutions à souscrire.

En résumé

Réponse rapide : Pourquoi ouvrir un Plan Epargne Retraite ?. Assurance vie, contrat luxembourgeois ou PER : ces enveloppes sont utiles si elles servent un objectif précis de placement, de transmission ou d’optimisation des flux.

• Le choix de l’enveloppe doit tenir compte de la liquidité souhaitée, de la fiscalité à l’entrée et à la sortie, ainsi que des bénéficiaires visés.
• La qualité des supports disponibles et des frais pèse autant que le cadre fiscal.
• Une enveloppe pertinente s’intègre toujours à l’allocation globale et au calendrier de vie de l’investisseur.

Chez Sapians, nous sélectionnons les enveloppes et les supports en fonction de vos objectifs patrimoniaux réels, pas d’une logique standardisée.

Questions fréquentes

Pourquoi utiliser une enveloppe comme l’assurance vie ou le PER ?

Ces enveloppes permettent d’organiser l’investissement, la fiscalité et parfois la transmission, mais leur intérêt dépend du besoin réel et du bon choix de supports.

Le cadre fiscal suffit-il à choisir un contrat ?

Non. Les frais, l’univers d’investissement, la qualité de l’assureur et les clauses disponibles sont tout aussi importants.

Comment arbitrer entre liquidité et avantage fiscal ?

Il faut toujours regarder l’horizon de placement, les besoins de sortie et la fiscalité finale, pas seulement l’économie théorique à l’entrée.

Une enveloppe peut-elle remplacer une stratégie patrimoniale ?

Non. Elle n’est qu’un outil parmi d’autres et doit rester au service d’une allocation globale cohérente.

L'approche Sapians

Une enveloppe patrimoniale n’est utile que si elle sert un objectif clair de placement, de disponibilité ou de transmission.

1. Clarifier l’usage recherché : déterminer si l’objectif principal est d’investir, transmettre, optimiser ou préparer des revenus futurs.
2. Comparer les contrats : analyser frais, qualité des supports, options de gestion et souplesse juridique.
3. Construire l’allocation interne : adapter les supports au profil de risque et à l’horizon de sortie.
4. Piloter dans la durée : arbitrer les supports et la stratégie de versement en fonction de l’évolution du patrimoine.

Chaque recommandation est mise en perspective avec votre horizon, votre niveau de risque, votre besoin de liquidité et les autres briques déjà présentes dans votre patrimoine.