Réaliser un audit patrimonial : pourquoi ? Comment ?

L'audit patrimonial est une démarche essentielle pour toute personne désireuse d'optimiser la gestion de son patrimoine. À l'instar d'un diagnostic médical, cet audit permet de faire un état des lieux complet de votre situation financière. Il identifie les forces, les faiblesses, et les axes de développement et d'amélioration de votre patrimoine. Ce processus rigoureux vous aide à mieux comprendre votre situation actuelle et à mettre en place des stratégies adaptées pour atteindre vos objectifs financiers à long terme. 

En quoi consiste l'audit patrimonial ? 

Définition de l'audit patrimonial

L'audit patrimonial est une évaluation exhaustive de votre patrimoine financier, immobilier, et professionnel. Il inclut une analyse des actifs (comme les biens immobiliers et les investissements financiers), des passifs (tels que les dettes et les crédits), des revenus, et des dépenses. En outre, l'audit couvre aussi les aspects fiscaux et successoraux pour déterminer les opportunités d'optimisation et de transmission. L'objectif est de dresser un bilan précis de votre situation patrimoniale et de formuler des recommandations pour optimiser la gestion de votre patrimoine en fonction de vos objectifs personnels et familiaux.

Quel est l’intérêt de réaliser un audit patrimonial ?  

L’audit patrimonial est un exercice qui permettra facilement de situer si la stratégie que vous avez mise en œuvre depuis le début de la construction de votre patrimoine est pertinente ou non.  

Plus précisément, l’audit patrimonial permet de situer précisément les forces et les faiblesses des éléments de votre patrimoine et d’identifier le cas échéant de moins bons investissements à retravailler ou des points forts sur lesquels s’appuyer à l’avenir.  

L’exercice est également intéressant pour évaluer sa capacité dans le temps à développer son patrimoine et réaliser ses projets. Par exemple :   

• Mon patrimoine actuel me permettra-t-il de partir à la retraite plus tôt ?  

• Pourrais-je envisager un investissement locatif pour aider mes enfants ?  

• Combien mettre de côté chaque mois pour compenser la perte de pouvoir d’achat à la retraite dans 10 ans ?  

Globalement, il permet d’identifier d’éventuelles erreurs de parcours et de se remettre sur les rails pour la suite.  

Quand est-ce pertinent de réaliser un audit patrimonial ?  

Un audit patrimonial peut être réalisé à tout moment à condition que vous ayez déjà un patrimoine. Plus le patrimoine est conséquent et dispersé sur différentes enveloppes et produits d’investissement, plus cet exercice sera pertinent.  

Combien coûte un audit patrimonial ?   

Un audit patrimonial est très souvent gratuit. Les professionnels de la gestion de patrimoine qui vous accompagnent sur l’exercice trouvent leur intérêt dans l’exercice car il leur permet généralement de vous proposer ensuite des solutions d’investissement qui les rémunèrent.  

Certains conseillers font au contraire payer l’audit sous forme d’honoraire ou de tarif fixe car ils ne se rémunèrent pas autrement.  Chez Sapians, nous réalisons ce point avec le client gratuitement.  

Vous souhaitez réaliser un audit patrimonial approfondi ? Prenez rendez-vous avec un conseiller Sapians.

Quelle méthodologie appliquer pour réaliser un audit patrimonial ?

1) Identifier clairement ses objectifs à court, moyen et long terme

La première étape d'un audit patrimonial consiste à définir des objectifs clairs et précis. Par exemple, à court terme, vous pourriez envisager l'achat d'une résidence secondaire. À moyen terme, vous pourriez vous concentrer sur le financement des études de vos enfants. À long terme, la préparation de votre retraite pourrait être l'objectif principal. Ces objectifs servent de guide pour orienter l'audit et les stratégies à mettre en place. 

2) Identifier son train de vie quotidien

Il est crucial d'évaluer vos besoins en fonds de roulement pour déterminer votre capacité d'épargne. Cela inclut la provision pour imprévus professionnels et l'évolution potentielle de votre carrière et de votre métier. Par exemple, un professionnel indépendant pourrait avoir besoin de prévoir une réserve financière plus importante qu'un salarié pour faire face aux fluctuations de revenus.

3) Bien connaître son patrimoine actuel

Une analyse détaillée de votre patrimoine est nécessaire pour une vision globale de votre situation. Cette analyse doit inclure vos biens immobiliers, vos investissements financiers, et vos crédits. Par exemple, connaître la répartition de vos actifs entre immobilier et valeurs mobilières peut influencer vos décisions d'investissement futur. 

 4) Appliquer la méthode Sapians

La méthode Sapians s'articule autour de poches d'investissement : la poche de sécurité, la poche projet, et la poche long-terme. La poche de sécurité se concentre sur les liquidités et les placements à faible risque pour faire face aux imprévus. La poche projet est dédiée aux investissements à moyen terme, tels que l'achat d'une voiture ou le financement des études. Enfin, la poche long-terme se concentre sur des investissements pour la retraite et la transmission de patrimoine. Cette approche permet de structurer efficacement votre patrimoine pour atteindre vos objectifs. 

Comment réaliser concrètement un audit patrimonial ?

Se faire accompagner des bonnes personnes.

Chez Sapians, nous accompagnons nos clients dans cet exercice grâce à notre expertise en gestion de patrimoine. Nos conseillers travaillent en étroite collaboration avec des professionnels tels que des notaires et des avocats pour vous fournir une analyse complète et personnalisée. Cette approche garantit que toutes les facettes de votre patrimoine sont prises en compte. 

Etre autonome

Il est possible de réaliser un audit patrimonial de manière autonome avec des outils digitaux. Sapians par exemple, offre un bilan patrimonial gratuit sur son site, permettant d'obtenir une première vision de votre situation. D'autres plateformes offrent également des solutions numériques pour évaluer vos actifs et vos stratégies d'investissement. Cependant, ces outils ne remplacent pas l'expertise d'un conseiller humain, qui peut tenir compte de vos ressentis et de votre situation personnelle. 

Réalisez gratuitement votre audit patrimonial en toute autonomie  grâce à notre outil d'analyse, optimisez votre stratégie grâce à la méthode Sapians et recevez votre bilan par mail. 

Quels sont les optimisations qui peuvent être rapidement mises en place ?

A titre d’exemple, voici quelques éléments de diagnostics régulièrement faits au sein d’un audit patrimonial.  

Audit du patrimoine immobilier

Un audit immobilier implique l'analyse de la localisation, du rendement, et du potentiel de vos biens. Il s'agit d'évaluer l'intérêt de conserver, revendre, transmettre à vos héritiers et/ou structurer vos actifs via une société. Par exemple, la création d'une société civile immobilière (SCI) peut offrir des avantages fiscaux et faciliter la gestion. 

Audit du patrimoine financier

Examiner vos placements existants est crucial pour optimiser les frais, le rendement, et la flexibilité. Vous pourriez par exemple :  

• arbitrer certains fonds vers des placements plus performants ou mieux adaptés à votre profil de risque ; 

• optimiser le mode de détention pour en réduire la fiscalité ; 

• transférer votre plan épargne retraite ou Madelin vers un assureurs à la structure de frais plus faible et l’univers d’investissement plus vaste ;  

• racheter votre contrat d’assurance-vie pour le placer dans un autre contrat plus performant si vous avez moins de 70 ans ou un autre placement ; 

• revoir la clause bénéficiaire de votre contrat d’assurance-vie  

Analyse du budget

Une analyse minutieuse de votre budget mensuel peut révéler des économies potentielles et une capacité via votre épargne à générer des revenus complémentaires. Par exemple, en renégociant vos contrats d'assurance de prêts ou en optimisant vos dépenses courantes, vous pouvez dégager une capacité d'investissement supplémentaire. 

En conclusion, réaliser un audit patrimonial est une étape cruciale pour quiconque souhaite gérer efficacement son patrimoine. Que vous choisissiez de vous faire accompagner par des professionnels ou d'utiliser des outils en ligne, l'important est de garder une vision claire et objective de votre situation.

Chez Sapians, nous sommes prêts à vous aider à maximiser vos ressources et à sécuriser votre avenir financier. Prenez rendez-vous avec un de nos conseillers pour bénéficier de conseils personnalisés.