Comprendre et calculer les intérêts composés des placements financiers

Lorsque vous faites le choix de réaliser des placements financiers, sur différents types de supports, vous en attendez un rendement intéressant. Le retour sur investissement escompté se base sur différents critères, tels que le niveau de performance du support entre autres.

Le capital investi gagne en valeur, année après année, via un mécanisme d'intérêts dits composés. Maîtriser le mode de calcul des intérêts composés s'avère de fait indispensable. Les experts de Sapians décryptent pour vous la méthode de calcul des intérêts composés.   

Qu’est-ce que les intérêts composés ?  

Avant d'entrer dans les détails du mode de calcul des intérêts composés, voyons dans un premier temps ce que sont les intérêts composés. Quel en est le principe ? 

Les intérêts composés, appelés également intérêts capitalisés, sont des intérêts qui s'appliquent sur le capital initial investi de même que sur les intérêts engendrés. En somme, chaque année, le capital que vous avez investi augmente mécaniquement en prenant en compte les intérêts précédemment accumulés. 

À l'inverse des intérêts dits simples, qui sont calculés pour leur part sur le montant inchangé du capital initial, les intérêts composés prennent ainsi en compte les intérêts précédemment produits.  

Lorsque vous investissez un capital sur la base d'intérêts composés, celui-ci augmente donc chaque année en incorporant les intérêts de l'année écoulée. 

En d'autres termes, les intérêts composés sont calculés à la fois sur le montant du capital mais également sur les intérêts accumulés sur ce capital. Les sommes investies augmentent alors mécaniquement au fil des années, profitant - de façon imagée - d'un effet boule de neige. 

Les livrets d'épargne bancaire traditionnels fonctionnent sur la base des intérêts composés. Pour autant, leur faible rendement ne permet pas de tabler sur un investissement performant sur le moyen et long terme. Mais d'autres supports, tels que ceux que Sapians proposent, comme l'assurance-vie entre autres, peuvent vous permettre de tirer pleinement profit des intérêts composés. 

L'avantage des intérêts composés réside donc dans le fait que le capital que vous avez investi augmente de façon exponentielle au fil du temps, sans intervention de votre part. De manière sommaire, l'argent génère de l'argent, toujours plus au fil du temps, de façon mécanique, automatique. 

Reste que pour profiter au mieux de l'avantage d'un placement financier au rendement reposant sur les intérêts composés, il est indispensable d'être patient et de ne pas retirer chaque année les intérêts générés. Il demeure en effet nécessaire de laisser le capital investi générer des intérêts au fil des années, sans les percevoir entre-temps. Cela permet de profiter de leur effet démultiplicateur.

Le mode de calcul des intérêts composés  

Le calcul des intérêts composés se fonde sur la formule suivante : C₀ (1+i)^N = C_N

Si vous n'êtes pas familier avec les formules mathématiques, vous pouvez trouver cela complexe. 

Alors, voyons cela en détail : 

• Le capital initial que vous avez investi est représenté par C₀ 
• Les termes (1+i) correspondent à une période d’une année accompagnée des intérêts prévus, en fonction du niveau de rémunération annuelle du support d'investissement
• puissance "N" renvoie au nombre d'années du placement
• quant à C_N, il s'agit du capital obtenu

Point important : un placement financier peut générer un rendement soit à l’échéance c’est ce qu’on appellera un placement de capitalisation; soit tout au long de la période d’investissement (coupons, dividendes) c’est ce qu’on appellera un placement de distribution. 

Exemple de calcul des intérêts composés

Si Albert Einstein qualifiait les intérêts composés de découverte majeure et si Warren Buffet se targuait d'avoir créé une partie de sa fortune grâce à ces mêmes intérêts composés, c'est en raison de l'effet boule de neige qu'ils génèrent sur le capital initial. 

Voici un exemple qui démontre l'avantage des placements financiers fonctionnant sur le principe des intérêts composés.

Partons du principe que votre placement se base sur un rendement fixe de 5% par an et que vous investissez initialement 20 000€. Les intérêts vous sont dus chaque fin d'année. 

Dès lors, à la fin de la première année, vous percevez donc 1 000€ d'intérêts. 

Le capital en fin de première année est ainsi égal à 21 000€. La deuxième année, les intérêts composés sont calculés non plus sur les 20 000€ mais bien sur 21 000€, et ainsi de suite. Au bout de 10 ans avec 5% de performance annuelle, vous avez atteint 32 578€ et 53 066€ en 20 ans.

Comment bénéficier de l'avantage des intérêts composés ?

L'avantage majeur des placements financiers reposant sur les intérêts composés réside donc dans le fait que le capital que vous investissez augmente de façon exponentielle au fil des années. Mais comment en tirer pleinement profit ?

Plusieurs aspects sont à prendre en considération. 

• Choisissez des supports d'investissements porteurs, à la performance cible potentiellement élevée
• Visez des solutions dites de capitalisation qui ne versent pas de revenus complémentaires, leur performance sont généralement plus élevées
• Ventilez votre capital, diversifiez vos placements sur différents supports
• Visez un horizon d'investissement sur le moyen voire sur le long terme afin de profiter du potentiel de croissance des intérêts composés sur votre capital   

Sachez que plusieurs supports d'investissement que Sapians vous propose permettent de bénéficier des avantages des intérêts composés. Assurance-vie, Assurance-vie luxembourgeoise, Compte titre ordinaire, Plan d'épargne retraite pour les enveloppes, private equity et fonds indiciels (ETF) pour les supports d’investissement... Les solutions sont à vrai dire nombreuses mais Sapians a fait le choix d’une offre resserrée « Just Focus » extrêmement sélective. 

Dans cette optique, la meilleure approche reste sans contestation le fait d'être accompagné et conseillé. En fonction de vos besoins, de vos objectifs d'investissement ou encore de votre profil d'investisseur, nos experts vous offrent des solutions totalement adaptées. 

Le mode de calcul des intérêts composés permet donc de faire fructifier vos investissements sans effort de votre part. Le capital augmente de façon exponentielle au fil des années. Reste que pour profiter de l'avantage des intérêts composés, il demeure nécessaire d'investir sur de bons supports, résilients et rentables, et à moyen voire long terme qui plus est. Si vous souhaitez être conseillé et accompagné, contactez les experts de Sapians.